Keď ochorie zamestnanec, od prvého dňa na neschopnosť dostáva náhradu – najprv od zamestnávateľa, potom od štátu. Ako SZČO máte pred sebou dva možné scenáre. Buď patríte medzi 16 % českých živnostníkov, ktorí si platia dobrovoľné nemocenské poistenie, a teda dostanete od štátu aspoň príspevok. Alebo si ho neplatíte a nedostanete nič.
Na prvých pár týždňov neschopnosti by vám ideálne mala vystačiť rezerva, ale čo ak po chorobe alebo následkom úrazu nebudete môcť pracovať celé mesiace? Riešením je kvalitné životné poistenie. Konkrétne poistenie pracovnej neschopnosti a tiež poistenie invalidity.
Choroba, alebo úraz?
Ľudia často podceňujú dlhodobé následky chorôb, ktoré sú pritom oveľa častejším dôvodom výpadku príjmov ako úrazy. Viete, že za pracovnú neschopnosť môžu choroby v 94 % prípadov a za invaliditu v 93 % prípadov? Pri invalidite sú potom najčastejším dôvodom choroby svalov a kostí, duševné choroby, ďalej ochorenie nervovej sústavy a rôzne typy rakoviny.
SZČO a životné poistenie
Mnoho ľudí si myslí, že životné poistenie sa ich týka len vo chvíli, keď majú rodinu. Rovnako zásadný je ale aj pre SZČO, ktoré nekryje ani zamestnávateľ, ani štát, a musia sa o seba postarať sami. Keď príde pracovná neschopnosť alebo dokonca invalidita, prídu o zárobok, a teda aj životnú úroveň, na ktorú boli zvyknutí. A nie každý má rezervu na mesiace alebo roky. Tu práve vstupuje do hry životné poistenie, ktoré pomôže chýbajúce príjmy dorovnať.
Ak ste SZČO a nemáte úspory:
V čase inflácie vám môže ubúdať motivácia k sporeniu, ale ako živnostníci by ste určite aspoň malú rezervu mať mali. Pomôže vám nielen pokryť nečakané výdavky, ale aj preklenúť prvé dni až týždne na neschopnosti, keď poisťovňa ešte nič nevypláca.
Aj keď ale naozaj žiadne úspory nemáte, pomôže spomínané dobrovoľné nemocenské poistenie. Vypláca sa už od 15. dňa choroby a na rozdiel od náhrady mzdy sa počíta za kalendárne dni, nie len za tie pracovné. Takže vám môže pri stonaní vytrhnúť tŕň z päty. Prekleniete s ním prvý mesiac aj dva. Nemocenské potom doplňte životným poistením tak, aby vám pokrylo výpadok príjmu aj v nasledujúcich mesiacoch.
Ak ste SZČO a máte úspory:
Pokiaľ zvládnete prvých pár mesiacov s vlastnými úsporami, je pre vás životné poistenie vo výsledku výhodnejšie ako nemocenské. Pri výbere životného poistenia sa opäť zamerajte na dôležité riziká spojené s chorobami – poistenie pracovnej neschopnosti a poistenie invalidity. Nastavte si ich tak, aby poistné čiastky zodpovedali vašim súčasným príjmom. Pokiaľ podávate daňové priznanie, bude vám poisťovňa plniť podľa DP za predošlý rok. Ak odvádzate daň paušálom, pri ktorom nepodávate daňové priznanie, je najlepšie sa poistiť na čiastku, ku ktorej nie je potrebné dokladať príjem. V prípade invalidity myslite na to, aby vám peniaze od poisťovne pokryli ešte niečo navyše, či už to budú náklady na rehabilitáciu alebo napríklad na úpravu bývania.
Rozhodnite sa o spoluúčasti
Pri poistení pracovnej neschopnosti si pri dojednaní volíte, aká dlhá bude vaša spoluúčasť, to znamená, od ktorého dňa na neschopnosti budete dostávať peniaze. Najčastejšie sa v Česku stretnete so spoluúčasťou do 15., 29. alebo 57. dňa. Čím menej dní, tým drahšie bude vaše poistné, preto zvážte, aká spoluúčasť sa vám naozaj oplatí. Pokiaľ si platíte dobrovoľné nemocenské a navyše máte rezervu, môže byť určite dlhšia. Vďaka tomu bude vaše poistné lacnejšie, čo pri dobrom životnom poistení nijako neuberá na kvalite.
Zhrnutie na záver
Či už podnikáte a máte slušné úspory, alebo ste úplne bez rezervy, oplatí sa vám kombinácia dobrovoľného nemocenského poistenia a životného poistenia. U neho voľte riziká, ktoré priamo riešia výpadok príjmov vplyvom choroby alebo úrazu, teda poistenie pracovnej neschopnosti a invalidity. Poistné čiastky si nastavte podľa skutočných príjmov, pri invalidite pridajte niečo navyše. Pri výbere spoluúčasti buďte naopak striedmejší. A potom sa už môžete venovať svojmu podnikaniu – naplno a s pokojnejším srdcom.
